Geld lenen? Steeds minder keuze!

scott-graham-5fNmWej4tAA-unsplash-4-1
Share on facebook
Share on twitter
Share on pinterest

Doorlopend lenen verdwijnt naar achtergrond

Soms lopen mensen er tegenaan dat ze geld nodig hebben terwijl er geen saldo beschikbaar is op de betaal- of spaarrekening. Als de uitgave dringend genoeg is kan geld lenen de oplossing zijn. De volgende vraag is dan hoe die lening eruit komt te zien.

Aflopend of doorlopend lenen

In de financiële wereld worden twee vormen van lenen onderscheiden: aflopend en doorlopend lenen.

Aflopend lenen: alles staat vast

Aflopend lenen, dat gaat om leningen waar je elke maand een stukje van terugbetaalt. De openstaande schuld loopt af. Elke maand komt die een stukje dichter bij het nulpunt: het moment waarop de lening volledig is afgelost. Het bekendste voorbeeld is de persoonlijke lening (PL). Bij de PL wordt alles vastgelegd: het leenbedrag, het maandbedrag, de rente en de looptijd. Zeer duidelijk, niet flexibel.

Doorlopend lenen: flexibel krediet

De tegenhanger van de PL is in de bankwereld het doorlopend krediet (DK). Of beter gezegd: wás. Het doorlopend krediet is namelijk steeds verder aan het verdwijnen uit het assortiment van leenproducten bij de banken.

Doorlopend krediet té flexibel

Het doorlopend krediet is in bijna alle opzichten het tegenovergestelde van de persoonlijke lening. Bij het DK krijgt de klant een limiet tot zijn beschikking. Daarvan kan hij vrij opnemen, aflossen en weer opnemen. De rente is variabel – dat is logisch bij deze flexibiliteit.

Looptijd onbekend

De looptijd is vooraf onbekend: het ligt er maar aan hoe het gaat met aflossen en opnemen. Bij het doorlopend krediet wordt wél een vast maandbedrag geïncasseerd. Van dat bedrag wordt eerst de verschuldigde rente afgehaald, de rest wordt gebruikt als aflossing op de openstaande schuld. Dat afgeloste bedrag kan echter ook direct weer opgenomen worden. Doet de kredietnemer dat structureel, dan loopt de openstaande schuld niet terug.

Leven lang lenen

Die flexibiliteit was al langer een doorn in het oog van overheid en toezichthouders. Deze leenvorm nodigt uit tot ‘een leven lang lenen’ – wat dan ook een leven lang rente kost. Bij een terugvallend inkomen kan dat behoorlijke problemen opleveren bij de consument.

Issues met de rente

Bovendien zijn er de laatste jaren flinke issues met de rente van doorlopende kredieten ontstaan. De marktrente ging flink omlaag – ondertussen bleef de rente op het DK bij de meeste banken ongewijzigd. Dat is niet het principe van een variabele rente, die hoort mee te bewegen met de marktrente. Klanten kwamen dan ook in opstand. Dat resulteerde in uitspraken van het klachteninstituut (KiFiD) in he nadeel van de banken: die moeten teveel betaalde rente compenseren.

Flexibele leenmogelijkheden verdwijnen

Deze ontwikkelingen hebben ertoe geleid dat de meeste banken het doorlopend krediet uit hun assortiment hebben gehaald. Ook bieden creditcardmaatschappijen het gespreid betalen van creditcardschulden niet meer aan. Zo verdwijnen de flexibele leenmogelijkheden stap voor stap.

Doorlopend rood staan

Wat overblijft is het rood staan op de betaalrekening: een dure vorm van geld lenen. Wie merkt dat de betaalrekening vaak een langdurig negatief saldo vertoont doet er verstandig aan om te bekijken of dat opgelost kan worden met een persoonlijke lening.

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief

Mis geen enkel nieuwtje meer en schrijf je in op onze nieuwsbrief. Geen spam, alleen maar waardevolle informatie

Deel deze post met je vrienden

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.